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一,、為什么我們對金融科技如此興奮,？
為什么國家這么重視大數(shù)據(jù)和人工智能？
關(guān)于大數(shù)據(jù)（Big data）,，研究機(jī)構(gòu)Gartner給出了這樣的定義：“大數(shù)據(jù)”是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力,、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力來適應(yīng)海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn),。它是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代最重要的生產(chǎn)要素之一,。人工智能（Artificial Intelligence），即AI,，屬于計(jì)算機(jī)科學(xué)的一個(gè)分支,，也是目前最受人期待的高新技術(shù)，最有可能顛覆傳統(tǒng)生產(chǎn)生活方式的技術(shù),。 以上定義,，足見大數(shù)據(jù)、人工智能對一個(gè)國家社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性,。 那么,，大數(shù)據(jù),、人工智能與金融科技又有什么關(guān)系？
大數(shù)據(jù)是AI發(fā)展的基礎(chǔ),，AI是金融科技的核心應(yīng)用技術(shù),，三者相輔相成。
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金融科技是個(gè)舶來品,，英語單詞為“Fintech”,。其產(chǎn)生與發(fā)展源于網(wǎng)民（數(shù)字經(jīng)濟(jì)原住民）逐漸成為消費(fèi)主力，從小浸潤在數(shù)字環(huán)境中的他們更偏好方便快捷的移動(dòng)服務(wù),。再加上金融危機(jī)的爆發(fā),，人們對傳統(tǒng)銀行的信任度大大降低，這一切都為金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了極佳的生長環(huán)境,。
這個(gè)行業(yè)自誕生起就致力于改變?nèi)藗兊?strong>支付,、借貸和投資方式，現(xiàn)在廣為大眾熟知,，無處不在的掃碼付,、刷臉付、指紋識別,、聲紋識別,、信用借、信用貸等,，都是金融科技發(fā)展的產(chǎn)物,。
金融科技不僅使支付變得更為便捷，也讓借貸變得更為高效,，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供信任,、透明度和技術(shù)，以比銀行低得多的成本和更人性化的使用操作為消費(fèi)者提供全新的服務(wù),。
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二,、當(dāng)前金融科技的發(fā)展趨勢
過去，金融業(yè)的競爭主要集中在同類銀行之間,，現(xiàn)在銀行面臨的競爭壓力不僅有其他銀行,，還有成千上萬的金融科技企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭。尤其是這些科技巨頭,，不但有資金,，有數(shù)據(jù)，有流量,，還有無數(shù)已打通形成閉環(huán)的應(yīng)用場景,。
傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)由于體制與技術(shù)的雙重限制，其信貸服務(wù)主要集中在以央企,、國企,、大型企業(yè),、跨國集團(tuán)為主的“高凈值客戶”，而眾多民營企業(yè),、小微企業(yè),、零散商戶,、個(gè)人則被屏蔽在銀行的信貸服務(wù)門檻之外,。這正是金融科技企業(yè)的突破口，它們可以利用自身獨(dú)有的獲客渠道,、數(shù)據(jù)維度及反欺詐模型等優(yōu)勢,，專注于與銀行不同的客群，將信貸服務(wù)下沉到更多有信貸需求的長尾群體,，并力爭成為這些群體的最佳服務(wù)商,。
2017年，中國金融科技企業(yè)的營收總規(guī)模達(dá)到6541.4億元,，艾瑞預(yù)計(jì)2020年金融科技企業(yè)的營收總規(guī)模將達(dá)到19704.9億元,。2018年，出現(xiàn)了一波金融科技公司上市小熱潮,，共有12家金融科技公司上市,，另有5家在年內(nèi)提交招股說明書準(zhǔn)備上市，1家暫停上市,，上市公司數(shù)量超過了此前三年（10家）的總和,。母庸質(zhì)疑，中國的金融科技產(chǎn)業(yè)已是全球發(fā)展最為活躍,、增速最快的市場,。
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隨著金融科技對金融業(yè)的滲透，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)體系正從封閉走向開放,，金融的邊界被不斷拓寬,，許多的金融科技企業(yè)，以其專業(yè)化,、垂直性及對客戶和市場的了解,，開始介入傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的金融體系，成為金融領(lǐng)域的主要參與者,。與此同時(shí),，支持金融科技行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管條例也日臻完善，過去兩年野蠻生長的互金模式被叫停,，優(yōu)勝劣汰,，競爭也將更加殘酷。
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三,、金融科技都有哪些經(jīng)典應(yīng)用,？
金融業(yè)具有海量,、準(zhǔn)確、可追溯的歷史數(shù)據(jù)以及可量化的特征,，天然適合與AI技術(shù)相結(jié)合,。從批準(zhǔn)借貸到管理資產(chǎn)，再到風(fēng)險(xiǎn)評估,，AI引領(lǐng)的金融科技在金融生態(tài)體系中的作用越來越不可或缺,。下面列舉幾個(gè)金融科技在銀行業(yè)和泛金融領(lǐng)域的經(jīng)典應(yīng)用場景。
1,、智能投顧
“智能投顧”（robo-advisor）,，即智能投資顧問，也叫機(jī)器人投顧,。起源于美國,，目前已成為金融行業(yè)最為常見的應(yīng)用場景。它基于投資者的經(jīng)濟(jì)情況判斷其風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，然后根據(jù)投資者的收益目標(biāo),，運(yùn)用一系列智能算法及投資組合優(yōu)化等理論模型，為用戶安排合理的理財(cái)規(guī)劃,。其核心是數(shù)據(jù)的沉淀與算法模型,，在一定程度上能幫助客戶規(guī)避由于信息不平等而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，對金融市場走向能進(jìn)行較為準(zhǔn)確的預(yù)測,，還能根據(jù)客戶收益目標(biāo)的變動(dòng)和市場行情的實(shí)時(shí)變化自動(dòng)調(diào)整投資組合,。
2、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與反欺詐
通過對歷史數(shù)據(jù)的整合分析,，找出影響決策的相似因素,，建立基于深度學(xué)習(xí)算法的用戶行為預(yù)測模型，評估潛在趨勢,，并不斷更新數(shù)據(jù),，動(dòng)態(tài)檢測可能影響未來借貸和還款情況的趨勢。這種分析和預(yù)測在金融領(lǐng)域非常重要,，但目前主要是一些有足夠數(shù)據(jù),，有能力的大型公司在應(yīng)用。此外,，借助機(jī)器學(xué)習(xí)還可以升級反欺詐系統(tǒng),，交叉驗(yàn)證用戶的真實(shí)度、還款意愿和還款能力,，并提升對海量高頻數(shù)據(jù)的處理能力,，檢測出異常的活動(dòng)或行為，并將它們自動(dòng)發(fā)送給用戶,。
3,、融資授信
為用戶提供融資,、借貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，事前都會對準(zhǔn)客戶的信用度進(jìn)行調(diào)查,。傳統(tǒng)的方式需要調(diào)用央行征信報(bào)告,、人工審核填報(bào)資料、第三方盡調(diào)等,，但在金融科技時(shí)代,，利用AI技術(shù)，這一切都可以智能化的一站解決,。通過系統(tǒng)的授信模型判定用戶信用值,，自動(dòng)決策是否放貸,，放多少,。如現(xiàn)在市場上流行的一些消費(fèi)金融平臺。
4,、智能客服
聊天機(jī)器人基于強(qiáng)大的自然語言處理技術(shù)和精湛的金融客服專業(yè)知識,，正廣泛應(yīng)用在一些創(chuàng)新性的銀行及泛金融機(jī)構(gòu)。相信不久,，這種智能助手就會在金融領(lǐng)域遍地開花,，且不只應(yīng)用在金融服務(wù)上，在其它行業(yè),、其它領(lǐng)域同樣能大展身手,。
5、智能營銷
基于大數(shù)據(jù)的個(gè)性化和精準(zhǔn)化的智能應(yīng)用相比人類銷售顧問更客觀和可靠,。當(dāng)前已經(jīng)有不少保險(xiǎn)企業(yè)采用 AI 技術(shù)為客戶推薦有針對性的車險(xiǎn)和家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品,，金融服務(wù)智能助手也開始為客戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品。如亞馬遜的 Alexa 及 Netflix 的 AI 推薦系統(tǒng)一樣,，隨著使用的加深,，在準(zhǔn)確度方面將比人類專家更值得相信。
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四,、銀行將通過金融科技創(chuàng)新
近兩年,，銀行與金融科技企業(yè)展開了密切合作，比如農(nóng)行與百度合作,，工行牽手京東,，建行牽手阿里巴巴旗下螞蟻金服等等。
事實(shí)上,，銀行過去一直是金融創(chuàng)新的主力擔(dān)當(dāng),，站在市場的最前沿，出現(xiàn)了很多令人印象深刻,，改變?nèi)藗兩?、交易的?chuàng)新產(chǎn)品和技術(shù),。如信用卡、ATM機(jī)等,。然而隨著信息技術(shù)飛速發(fā)展,，大數(shù)據(jù)、人工智能,、智能設(shè)備的廣泛普及應(yīng)用,，新興的金融創(chuàng)新已不再局限于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，更多的科技巨頭,、金融科技企業(yè)參與進(jìn)來,，它們帶來了人臉識別、語音識別,、電子錢包,、加密貨幣等新技術(shù)、新產(chǎn)品,。
銀行正面臨著市場被金融科技企業(yè)“分拆”的挑戰(zhàn),。
有競爭，才有進(jìn)步的空間,。尤其在這個(gè)智能時(shí)代,，競爭往往還伴隨著合作。為了競爭,，金融科技企業(yè)當(dāng)然會向銀行業(yè)落后封閉的信息基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)出挑戰(zhàn),，但是銀行也不必恐慌。因?yàn)殂y行還是整個(gè)金融體系的基礎(chǔ),，所有金融科技企業(yè)的發(fā)展都在沿著它鋪設(shè)的軌道運(yùn)行,。不管怎么超前，怎么創(chuàng)新,，它都無法偏離這個(gè)軌道,。所以，許多有先見的銀行已經(jīng)開始攜手金融科技企業(yè),，利用金融科技的先進(jìn)技術(shù)降低開發(fā)運(yùn)營成本,，縮減實(shí)體渠道，升級數(shù)字化服務(wù),，簡化冗余的運(yùn)營模式,。另一方面，金融科技企業(yè)也可以從銀行多年的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)及提供的基礎(chǔ)服務(wù)中受益,，通過創(chuàng)新的方法,，將這些基礎(chǔ)金融工具進(jìn)行再整合與包裝，挖掘出更加專業(yè)、對口的細(xì)分應(yīng)用,。
銀行與金融科技企業(yè)正在攜手創(chuàng)建一個(gè)新的生態(tài)系統(tǒng),，這個(gè)系統(tǒng)可以更好地滿足客戶需求，打破金融服務(wù)與實(shí)際需求不平衡的局面,，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式終將被顛覆,。
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