利用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù),，紓困中小企業(yè)融資難融資貴,，是新時(shí)代賦予金融科技企業(yè)的歷史使命,。
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近日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》）,，《通知》圍繞切實(shí)增加銀行信貸在中小企業(yè)融資總量中的比重,、帶動(dòng)中小企業(yè)融資成本整體下降的指導(dǎo)思想，提出以下目標(biāo)：
1.信貸投放方面
強(qiáng)調(diào)對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款,，全年要實(shí)現(xiàn)“貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速,、貸款戶數(shù)不低于上年同期”的“兩增”目標(biāo)。其中,，要求五家大型銀行發(fā)揮行業(yè)“頭雁”作用,，力爭總體實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長30%以上。
2.成本管理方面
要求銀行保持“量”“價(jià)”平衡,，鞏固2018年減費(fèi)讓利工作成效,，2019年繼續(xù)將普惠型小微企業(yè)貸款利率保持在合理水平。對(duì)使用人民銀行支小再貸款或政策性銀行轉(zhuǎn)貸資金,，以及獲得政府性融資擔(dān)保公司擔(dān)保的普惠型小微企業(yè)貸款,，嚴(yán)格控制利率定價(jià)。
3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面
在目前小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)總體可控的前提下,，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn),。
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為進(jìn)一步提升鞏固銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的動(dòng)力和能力，《通知》還明確了以下政策要求：
01? 督促銀行深化專業(yè)機(jī)制建設(shè)
綜合考慮資金成本,、運(yùn)營成本,、服務(wù)模式及擔(dān)保方式，完善差別化的貸款利率定價(jià),。通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠,、降低利潤指標(biāo)考核權(quán)重、安排專項(xiàng)費(fèi)用,，提升基層服務(wù)小微企業(yè)的積極性,。將落實(shí)授信盡職免責(zé)與不良容忍制度有機(jī)結(jié)合，對(duì)小微企業(yè)不良貸款率未超過容忍度標(biāo)準(zhǔn)的分支機(jī)構(gòu),，在無違法違規(guī)行為的前提下,，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)責(zé)任人可免于追責(zé)。
02? 優(yōu)化信貸服務(wù)技術(shù)和方式
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支持銀行在加強(qiáng)合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下,，進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)的融合，探索全流程線上貸款模式,。加強(qiáng)續(xù)貸產(chǎn)品開發(fā)推廣,，合理提高續(xù)貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重。根據(jù)小微企業(yè)融資特點(diǎn),，進(jìn)一步優(yōu)化貸款支付方式和對(duì)資金流向的監(jiān)測(cè)分析手段,，不將發(fā)票作為認(rèn)定貸款用途的唯一要件,。
03? 進(jìn)一步研究完善監(jiān)管政策
明確商業(yè)銀行申請(qǐng)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債不以完成小微企業(yè)信貸投放的監(jiān)管考核指標(biāo)為前提，鼓勵(lì)商業(yè)銀行拓展支持小微企業(yè)的信貸資金來源,。研究修訂商業(yè)銀行資本管理相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，適度降低普惠型小微企業(yè)貸款的資本占用,。
中小企業(yè)的發(fā)展事關(guān)中國經(jīng)濟(jì)的活力與繁榮,。中小企業(yè)活，則就業(yè)旺,，經(jīng)濟(jì)興,。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國有超過7500萬+市場(chǎng)經(jīng)營主體,，90%以上是中小企業(yè),，貢獻(xiàn)了全國75%以上的就業(yè)，65%以上的專利,，60%以上的GDP與50%以上的稅收,。中小企業(yè)在推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)建市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體,，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著越來越重要的作用,。
另據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年12月末,，國內(nèi)小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元,，僅占銀行貸款總余額的24.67%，大量的中小企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中面臨融資困境,。銀行的低息資金是支持中小企業(yè)發(fā)展的最優(yōu)資源,，但中小企業(yè)由于生存周期短、市場(chǎng)競爭大,、經(jīng)營管理不規(guī)范等問題,，一直難以獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款，一方面是中小長尾客群亟待融資輸血,，另一方面是信息不對(duì)稱,、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難的左右掣肘，同時(shí)也暴露出傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重?fù)?dān)保,、長決策鏈的大企業(yè)風(fēng)控模式“水土不服”的問題,。
《通知》明確指出要依靠大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，探索全流程線上貸款模式,，優(yōu)化信貸服務(wù)技術(shù)和方式。央行也曾指出,，要針對(duì)銀企信息不對(duì)稱,、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不精準(zhǔn),、中小企業(yè)融資成本高等痛點(diǎn)，探索利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò),、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)和客戶評(píng)價(jià)模型,，降低信貸業(yè)務(wù)成本，提升信貸服務(wù)效率,。金融科技企業(yè)成為了連接金融機(jī)構(gòu)到中小企業(yè)“最后一公里”的橋梁,，成為了緩解中小企業(yè)融資難的又一利器。
譽(yù)存科技作為國內(nèi)領(lǐng)先的基于企業(yè)級(jí)大數(shù)據(jù)的金融科技公司,，也一直致力于探索利用大數(shù)據(jù),、人工智能等技術(shù)手段，不斷推進(jìn)融資審批自動(dòng)化,、產(chǎn)品營銷網(wǎng)絡(luò)化,、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別智能化的進(jìn)程，在持續(xù)深化中小企業(yè)融資,、供應(yīng)鏈管理等普惠金融風(fēng)控的前提下,，我們也將攜手合作伙伴打造更多基于場(chǎng)景數(shù)據(jù)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)控解決方案。
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